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事涉6000余家金融機(jī)構(gòu)!金融監(jiān)管總局發(fā)布重磅新規(guī)!

發(fā)布時(shí)間:2024-08-26 閱讀量:
小額貸款公司又將迎來監(jiān)管新規(guī)!金融監(jiān)管總局研究制定《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》),近日正式向社會(huì)公開征求意見。意見反饋截止時(shí)間為2024年9月23日。

近年來,小額貸款公司行業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)。截至2023年末,全國共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)6550家,實(shí)收資本8226億元,貸款余額8431億元。其中,網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家,實(shí)收資本1590億元,貸款余額1739億元。
《暫行辦法》主要對(duì)小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。特別是針對(duì)小額貸款公司發(fā)展與監(jiān)管中的焦點(diǎn)問題,比如不當(dāng)營銷、違規(guī)收費(fèi)、出租出借牌照等經(jīng)營亂象,進(jìn)一步完善監(jiān)管規(guī)則,促進(jìn)小額貸款公司規(guī)范穩(wěn)健經(jīng)營。
需要注意的是,《暫行辦法》還設(shè)置了不超過1年的過渡期。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司單戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款上限1000萬元的過渡期不超過2年,確需延長的報(bào)金融監(jiān)管總局同意。
重點(diǎn)內(nèi)容一覽:
●加強(qiáng)業(yè)務(wù)集中度的監(jiān)管約束。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不超過人民幣20萬元,對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款余額不超過人民幣1000萬元。
●嚴(yán)禁出租出借牌照等違規(guī)“通道”業(yè)務(wù)。不得使用合作機(jī)構(gòu)的預(yù)存保證金等資金放貸,不得與無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合貸款,不得向無放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)。
●規(guī)范外部融資。新增小額貸款公司發(fā)行債券和資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的條件。
●明確資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類要求。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款。對(duì)小額貸款公司放貸資金實(shí)施專戶管理,所有資金必須進(jìn)入放貸專戶。
●強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理。禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理?xiàng)l件、將貸款列為支付結(jié)算的默認(rèn)選項(xiàng)、誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸、以違法或不正當(dāng)手段催收等。
●對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司,授權(quán)省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)依法取消其業(yè)務(wù)資質(zhì)。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)自然人用于消費(fèi)的貸款余額上限為單戶20萬元
《暫行辦法》加強(qiáng)了貸款集中度的監(jiān)管約束。其中明確了10%、15%的集中度比例要求,即小額貸款公司對(duì)同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十,對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十五。
值得關(guān)注的是,《暫行辦法》還新增了“網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過人民幣二十萬元,對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的各項(xiàng)貸款余額不得超過人民幣一千萬元”的規(guī)定。
據(jù)了解,“網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)自然人用于消費(fèi)的貸款余額上限為單戶20萬元”,主要考慮到堅(jiān)持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路,防止監(jiān)管套利?!皩?duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營性貸款,不區(qū)分自然人與法人,統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限”這一規(guī)定,主要是考慮到防范風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)標(biāo)銀行業(yè)同類貸款定義等。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出,從調(diào)研和測(cè)算結(jié)果看,兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)當(dāng)前的貸款金額分布情況基本相符。根據(jù)過渡期要求,《暫行辦法》出臺(tái)后,對(duì)目前單戶金額超過上限的存量貸款,到期自然結(jié)清;對(duì)貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶,引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過渡期間逐步調(diào)整單戶金額,穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)資金接續(xù)“軟著陸”。
將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款
與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比,小額貸款公司行業(yè)貸款逾期率偏高,實(shí)踐中也發(fā)生了小額貸款公司經(jīng)營不善關(guān)停退出的情況。為此,《暫行辦法》要求強(qiáng)化小額貸款公司的公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理。
具體來看,《暫行辦法》對(duì)公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、關(guān)聯(lián)交易管理等內(nèi)部控制制度提出明確要求。其中,對(duì)規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司,允許其根據(jù)實(shí)際適當(dāng)簡(jiǎn)化公司組織機(jī)構(gòu),探索有效的內(nèi)控方式。
《暫行辦法》明確資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類要求,要求小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度,加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理,及時(shí)足額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備,提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期九十天以上的貸款劃分為不良貸款。
同時(shí),明確資金賬戶監(jiān)管要求,嚴(yán)格資金管理。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化資金管理,對(duì)放貸資金實(shí)施專戶管理,所有資金必須進(jìn)入放貸專戶。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)報(bào)備放貸專戶,并按要求定期提供放貸專戶運(yùn)營報(bào)告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細(xì)。小額貸款公司不得利用股東、高級(jí)管理人員、內(nèi)部職工、關(guān)聯(lián)人員個(gè)人賬戶發(fā)放和回收貸款。
禁止誘導(dǎo)過度負(fù)債和多頭借貸
近年來,消費(fèi)者對(duì)于部分小額貸款公司誘導(dǎo)借貸、不當(dāng)催收、泄露個(gè)人信息等問題反映強(qiáng)烈。對(duì)此,《暫行辦法》對(duì)小額貸款公司的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提出專門要求。從保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等出發(fā),對(duì)小額貸款公司信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范。
其中,《暫行辦法》強(qiáng)化違法和不正當(dāng)行為的負(fù)面清單管理。其中明確了五項(xiàng)禁止類行為:一是以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營銷宣傳,片面宣傳低門檻、低利率、高額度等,誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債、多頭借貸;二是采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款;三是面向未成年人推介無擔(dān)保個(gè)人貸款,以在校學(xué)生為目標(biāo)客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品;四是將貸款列為默認(rèn)支付選項(xiàng);五是違反借款人意愿搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理?xiàng)l件。
來源:金融時(shí)報(bào)